Aposentadoria nos Estados Unidos: Qual a idade média?

Se aposentar com a idade média seria um passo inteligente?

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Os dados do Departamento do Censo dos Estados Unidos mostram que a idade para se aposentar é em média de 65 para homens e 63 para mulheres. 

Aposentar-se na idade média pode ser uma jogada inteligente se os principais requisitos se alinharem a seu favor.

Os fatores que afetam a aposentadoria por idade são detalhes pessoais, tais como: saúde e residência, ter a idade de aposentadoria reconhecida para receber Medicare e Seguro Social e quão bem você se planejou financeiramente. 

Circunstâncias que determinam sua aposentadoria por idade

A idade em que você pode se aposentar varia de acordo com algumas circunstâncias. 

Em estados com custo de vida mais alto, como Havaí, Califórnia ou Nova York, talvez você não consiga se aposentar mais cedo ou na idade desejada, pois precisa economizar mais dinheiro para continuar morando nessas áreas.

Pessoas com diploma de graduação geralmente têm empregos que pagam mais, o que significa que podem se aposentar na idade média se tiverem um bom planejamento previdenciário.

A aposentadoria por idade de uma pessoa também depende do seu padrão de vida.

Se dois vizinhos ganham a mesma quantidade de dinheiro em um ano, mas um deles guarda e investe enquanto o outro gasta, aquele que guardou pode se aposentar mais cedo do que aquele que gastou.

Idades de aposentadoria do Medicare e do Seguro Social

Muitas pessoas dependem de seus benefícios da Previdência Social como fonte primária de renda para se aposentar.

Para se aposentar com conforto, você pode planejar usar seu benefício do Seguro Social como uma fonte de renda de aposentadoria complementar. 

Entretanto, é preciso esperar até os 65 anos para receber o valor total.

A Administração da Previdência Social [Social Security Administration (SSA)] usa a idade e a data de nascimento de uma pessoa para determinar o valor da aposentadoria que ela receberá. 

O SSA chama essa idade de “aposentadoria por idade completa”, que representa a idade em que você pode receber 100% dos seus benefícios.

Se você se aposentar mais cedo, você receberá menos, e se aposentar mais tarde, você receberá mais.

Seu ano de nascimento determina sua aposentadoria por idade completa. 

O quadro abaixo mostra as idades, o ano de nascimento e a idade que você precisa ter para receber o benefício completo de aposentadoria.

Ano de nascimento do benefício da previdência social

Ano de NascimentoIdade para aposentadoria completa
1943 – 195466 anos
195566 anos e 2 meses
195666 anos e 4 meses
195766 anos e 6 meses
195866 anos e 8 meses
195966 anos e 10 meses
1960 adiante67 anos

Se você se aposentar antes da sua aposentadoria por idade completa, receberá um benefício reduzido que será o valor  permanente do benefício.

Se você se aposentar antes dos 65 anos, precisará ter um plano de saúde em vigor até ser elegível para se inscrever no Medicare – os benefícios do Medicare começam aos 65 anos.

O SSA exige que você se registre três meses antes de completar 65 anos, caso contrário, pode haver um atraso e é provável que você pague uma multa por atraso na inscrição pelo tempo em que estiver inscrito.

Importante: Nem sempre você poderá reservar dinheiro para tudo o que deseja. É essencial ter certeza de que sua saúde e seu futuro financeiro estão assegurados primeiro, então ajudar seus filhos se eles precisarem, por exemplo. Do contrário, você corre o risco de sobrecarregá-los mais tarde com seus próprios cuidados e despesas.

Designed by LightField Studios / shutterstock
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Planejamento Previdenciário

Muito antes de querer se aposentar, você deve estudar a formação de fundos de caixa e desenvolver simulações baseadas em várias idades para iniciar o Seguro Social. 

Em seguida, descobrir quanto precisará gastar em cada ano de sua aposentadoria. 

Dependendo de como você planeja e se prepara, pode passar entre 10 e 40 anos na aposentadoria. 

Algumas despesas que você deve levar em consideração são:

  • Habitação e serviços (luz, água, gás…);
  • Alimentação;
  • Assistência médica;
  • Poupança da faculdade para os filhos;
  • Planos de entretenimento e viagens;
  • Custos de manutenção / substituição em casa e veículos;
  • Emergências;
  • Impostos;
  • Gastos com netos;
  • Herança para família.

Como você está procurando maneiras de financiar sua aposentadoria, considere deixar seu dinheiro render sozinho, uma opção é investir. 

Investir usa o poder de juros compostos sobre o dinheiro para ganhar mais dinheiro. 

Tente conseguir o suficiente para cobrir suas despesas e metas de aposentadoria.

Existem contas individuais de aposentadoria (CIAs), planos 401 (k), fundos mútuos e muitos outros instrumentos de investimento que podem ajudar a financiar sua aposentadoria.

Importante: Contas de aposentadoria, fundos mútuos e os vários tipos de investimento têm diferentes taxas de retorno e risco. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a decidir o que usar para financiar sua aposentadoria se você não tiver certeza.

Por exemplo, se você começar a contribuir com US$500 por mês para um conta de aposentadoria individual quando tiver 25 anos, com uma taxa de retorno de 6% e não perder uma única contribuição, terá cerca de US $1,1 milhão na conta aos 67 anos.

Você poderá fazer saques de cerca de US $4.000 por mês sem impostos, além de receber seu benefício do Seguro Social da aposentadoria por idade completa.

As mesmas contas individuais de aposentadoria e contribuições feitas até os 55 anos renderão cerca de US $500.000 na conta, aos 60 anos, teria cerca de US $700.000, e aos 65, você teria perto de US $990.000.

Importante: O retorno do lucro líquido nos últimos anos de uma conta de aposentadoria é maior por causa da composição; mais dinheiro está gerando juros. Quanto mais tempo ficar na conta, mais será gerado.

Posso me aposentar mais cedo?

Embora seja bom pensar que você pode se aposentar mais cedo, nem sempre é possível. 

Às vezes, a vida joga coisas em você que podem desviar o melhor plano do caminho.

Por isso, é essencial desenvolver seu planejamento previdenciário com metas realistas e muita flexibilidade para não perder o pagamento de uma contribuição.

A decisão de se aposentar mais cedo pode ser uma jogada inteligente se você planejou e pode pagar.

Saber de quanto você precisará, quando poderá receber seus benefícios e economizar para a aposentadoria pode ajudá-lo a alcançar sua meta de se aposentar mais cedo.

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Conteúdo traduzido do site The Balance por Wesley Carrijo para o Jornal Contábil