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Se engana quem pensa que previdência privada é uma modalidade de investimento que deve ser feita apenas quando já se tem uma certa idade. O tempo é o maior aliado que nós temos, quando falamos em previdência. E existe um tipo de investimento perfeito para cada fase da vida: crianças e adolescentes, jovens e adultos e idosos.
Em qualquer faixa etária é indicado fazer um plano de previdência e investir ao longo dos anos para, lá na frente, resgatá-lo e ter uma vida financeira mais confortável. É possível fazer um plano de previdência já pensando na aposentadoria dos seus filhos - não existe idade mínima para começar a investir, basta apenas que a criança possua um CPF válido. Para isso, é necessário somente abrir uma conta na corretora no nome da criança e, caso seja dependente do imposto de renda, os pais podem até usufruir do benefício fiscal. Quando colocamos a previdência no nome do filho, ao completar 18 anos, ele pode resgatar ou utilizar o recurso da maneira que ele bem entender.
Além de ser um instrumento eficaz para complementar a aposentadoria (existem outros órgãos oficiais de previdência além do INSS), a previdência privada pode viabilizar projetos de vida como fazer um intercâmbio, abrir o próprio negócio, dar entrada em um apartamento ou pagar os estudos dos filhos. Uma alternativa muito utilizada, por exemplo, é o de usar o capital para pagar a faculdade dos filhos. "Sempre que as pessoas falam em previdência, a primeira coisa que vem em mente é a aposentadoria, mas ela é muito mais do que isso: pode ser o caminho para realizar sonhos de longo prazo", comenta Helen Vogt, responsável pela área de previdência na Blue3, eleita a melhor assessoria de investimentos da rede XP. Previdência privada é um investimento que te ajuda a organizar suas reservas financeiras para o futuro. "O tempo é uma engrenagem poderosa que faz com que aportes pequenos se transformem em volumes relevantes no futuro. Mas colocar a máscara de oxigênio primeiro em nós mesmos é sempre indicado, após isso coloque na criança, ou seja, a sua aposentadoria está organizada? O maior presente que você pode dar para seu filho é não depender dele no futuro", diz Helen.
Apesar de o tempo jogar a favor dos investimentos, a previdência privada também é um ótimo investimento para jovens e adultos que pretendem aumentar suas reservas, realizar algum sonho de curto ou médio prazo ou buscar sua independência financeira, já que oferece bastante flexibilidade e o participante tem a opção de resgatar toda a reserva acumulada, resgatar parcialmente ou transformar em uma renda que pode ser até reversível ao cônjuge ou aos filhos.
Desde a reforma da Previdência Social, em 2019, os brasileiros procuram cada vez mais a previdência privada como forma de complementar a aposentadoria. Atualmente existem muitas opções interessantes de fundos de previdência com até 70% em ações e até 20% em investimentos no exterior para investidor no geral, e estes limites aumentam quando se trata de investidor qualificado para 100% em ações e até 40% em investimentos no exterior. "É indicado que o jovem, assim que começa a ter uma renda, invista uma certa quantia do orçamento na previdência complementar. No decorrer dos anos, à medida que for crescendo profissionalmente, pode aumentar essa contribuição", comenta Helen.
Entre as vantagens da previdência privada, destaque para o planejamento tributário, que diminui e joga para frente a tributação que seria paga. Com o PGBL, além de não ter incidência de "come-cotas" (antecipação de imposto que acontece em alguns tipos de fundos de investimentos semestralmente), ou seja, você deixa de pagar impostos no meio do caminho e paga apenas no momento do resgate.
Ao contratar esse produto é possível escolher entre dois regimes tributários:
Um leva em conta a sua renda e outro o tempo de aplicação no seu plano de previdência. Para os investidores que tem uma tributação de imposto de renda pessoa física pequena pode valer apena escolher a tabela progressiva os demais casos a regressiva.
Esta tributação ocorre na fonte no momento do resgate, à alíquota de 15%, com posterior ajuste na Declaração Anual. Ela é calculada com base no valor da renda anual tributável total do investidor e está tributação seguirá conforme tabela vigente do Imposto de Renda Pessoa Física.
As alíquotas desta tabela, são decrescentes em função do tempo de permanência de cada contribuição no plano inicia em 35%, nos primeiros 2 anos, podendo chegar até 10%, após 10 anos de permanência no plano. 10% é uma das menores alíquotas que existe atualmente se compararmos com outros tipos de investimentos que normalmente chegam no mínimo a 15%.
Outro benefício muito interessante da previdência é aa portabilidade, que permite a flexibilidade de mudar a estratégia quando necessário, para adequar os investimentos ao momento de vida, sem tributação ou custos para estas movimentações.
Levando-se em conta que a expectativa de vida dos brasileiros está aumentando, fazer uma previdência privada durante a melhor idade também pode ser um bom negócio. Em 2035, pela primeira vez na história do país, a população idosa deve ultrapassar o número de crianças. A projeção é de que sejam 16,76% de crianças de até 14 anos contra 17,16% de pessoas com 65 anos ou mais. A expectativa de vida ao nascer, que no Brasil de 1940 era de 45,5 anos, em 2020 chegou a 76,74, segundo dados do Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE). Já uma pesquisa realizada pela Universidade de Washington revela que, até 2040, é possível que os brasileiros estejam vivendo, pelo menos, 82,5 anos. "No caso dos idosos, os planos do tipo Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL) são mais recomendados, já que a tributação não incide sobre o total acumulado", avalia Helen.
Com a pandemia da Covid-19, cresceu no Brasil a procura por uma organização que permita aos parentes do contratante a melhor solução para investimentos e heranças. O número de testamentos realizados no Brasil cresceu 41% nos seis primeiros meses de 2021 em comparação ao mesmo período de 2020. Foram registrados, nos cartórios de todo o país, mais de 17.500 testamentos de janeiro a junho, contra 12.300 em igual período do ano passado, segundo dados do Colégio Notarial do Brasil, que monitora cartórios em todo o País.
Os planos de previdência privada, usualmente utilizados como complemento de renda, também podem ser utilizados como instrumento de planejamento sucessório. Helen ressalta que, como regra, um plano de previdência privada não faz parte da herança, por ter natureza de seguro de vida, conforme o Artigo 794, da Lei nº 10.406, já que os beneficiários são indicados pelo contratante. Desta forma, tanto a previdência privada quanto o seguro de vida são os únicos ativos que não entram no processo de inventário. Os valores investidos em fundos de previdência são rapidamente disponibilizados à família ou beneficiário indicado pelo titular do plano, pois os mesmos oferecem a possibilidade de designar os beneficiários e quanto cada um deles deverá receber do total acumulado. "Deixar uma conta recheada de várias aplicações financeiras e não ter organizado um planejamento de como estes valores Serão transmitidos para os entes queridos é como deixar um cofre cheio e sem a senha. O inventário é um processo longo e custoso, escuto muitas histórias e acompanhei muitas brigas, seguidamente vimos famílias tendo que vender alguma propriedade a preço bem abaixo de mercado, só para tentar dar andamento ao inventário", diz.
A responsável pela área de previdência na Blue3 lembra que, a despeito do fato da previdência privada ser um tipo de investimento que não precisa ser necessariamente resgatado só na hora de se aposentar, é bom ter em mente que deixar o dinheiro rendendo por mais tempo é uma decisão mais vantajosa. "Além do titular do plano ganhar mais com o poder dos juros compostos, ele tem a chance de pagar menos impostos, caso escolha o regime de tributação mais indicado para ele", diz.
Em 2021, a Blue3, foi eleita como o melhor escritório de assessoria de investimentos e a melhor mesa de renda variável do País pela rede XP Investimentos.
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